мпс что это такое в банке
Международная платёжная система (МПС) — что это?
Платёжная система — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, которые вместе обеспечивают перевод средств от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современной мировой экономики.
Если говорить более простым языком и на примере, с которым сталкиваются обычные люди, то платёжная система позволяет передать деньги от покупателя к продавцу, либо от отправителя к получателю. Это очень узкий и условный пример, но зато простой и понятный.
Логично, что международная платёжная система — это платёжная система, которая работает не внутри какой-то одной страны, а охватывает как минимум несколько стран, либо вообще работает на глобальном уровне. При этом подразумеваются как системы расчётов между банками, так и не имеющие отношения к банкам системы.
Примером локальной платёжной системы может служить БЭСП, работающий внутри России.
Однако, чаще всего под термином Международная платёжная система (МПС) люди понимают системы, обслуживающие банковские карты.
Наиболее крупными и известными в мире являются:
VISA International Service Association 
MasterCard Worldwide 
American Express 
а также во многом остающиеся локальными, но активно завоёвывающие другие страны
China UnionPay (Китай) 
и Japan Credit Bureau (JCB, Япония) 
Что такое платежная система
Электронные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Что такое платежная система, как происходит оплата, какие виды систем существуют и какую лучше выбрать – обсудим в нашем материале.
Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.
Определение платежной системы
Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.
Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.
Как проходит оплата через платежную систему
Оплата картой через терминал
За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.
После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.
Онлайн-оплата
Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.
После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.
Бывают регулярные и разовые платежи.
Разовые
Регулярные
Используют покупатели при оплате товаров на онлайн-площадках, маркетплейсах.
Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.
ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.
Способы защиты электронных платежей:
На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.
Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.
Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.
Виды платежных систем
Платежные системы бывают международные и национальные.
Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов.
При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.
Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги, технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.
Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.
MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.
Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.
Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.
Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):
Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальными программам эти карты прочно вошли в обиход.
Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.
Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.
Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.
Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.
Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».
Как выбрать платежную систему
Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.
Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.
С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.
Отдельные правовые аспекты функционирования международных платежных систем
Рудерман Ирина Федоровна, преподаватель кафедры международного публичного и частного права Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики».
В статье исследуются наиболее актуальные вопросы правового регулирования создания и функционирования международных платежных систем. Автор анализирует процедуру наблюдения за международными платежными системами, которую, как правило, осуществляет центральный банк страны инкорпорации такой платежной системы. Особое внимание уделяется жизненному циклу платежа в системе и моменту исполнения взаимных обязательств участников системы, рассматривается договорная структура, обеспечивающая взаимные права и обязанности всех участников международной платежной системы, вопросы залогового права, а также соотношение правовой инфраструктуры международной платежной системы и технологии проведения платежей.
Ключевые слова: международные платежные системы, Банк международных расчетов, трансграничный перевод денежных средств, мультивалютные системы расчетов.
Certain legal aspects of international payment systems
Ruderman Irina F., Lecturer at the Department of International Public and Private Law at National Research University «Higher School of Economics».
This article is devoted to the study of the most topical issues in the regulation of the creation and operation of international payment systems. The author analyses the monitoring procedure for international payment systems, which, as a rule, is carried out by the central bank of the country where the payment system is incorporated, paying particular attention to the life cycle of the payment in the system and the moment of fulfillment of mutual obligations by participants in the system, the payment system’s contractual framework essential for mutual rights and obligations of all participants, lien issues, as well as the correlation between the legal infrastructure of the international payment system and payment technology.
Key words: international payment systems, Bank for International Settlements, cross-border money transfer, multi-currency settlements.
Быстрое и безопасное осуществление трансграничных платежей является основой для нормального функционирования и развития мировой экономики. Основными институтами, призванными обеспечивать бесперебойность трансграничных платежей, являются международные платежные системы, получившие бурное развитие в последние десятилетия.
Соответственно, под международной платежной системой (МПС) следует понимать совокупность инструментов, банковских процедур и систем межбанковских переводов, которые обеспечивают трансграничную циркуляцию денежных средств между участниками платежной системы, коммерческие предприятия которых находятся в разных государствах.
В частности, одним из ключевых принципов функционирования системно значимых платежных систем является наличие «обоснованной правовой базы во всех применяемых юрисдикциях». См.: Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 23. М., 2011.
Для Российской Федерации вопросы создания и функционирования собственной МПС приобретают особую значимость в ситуации международных экономических санкций, которые оказывают существенное влияние на порядок проведения трансграничных расчетов российских лиц с их иностранными контрагентами в иностранных валютах, как правило в долларах США и евро.
Центральный банк РФ (Банк России) проводит последовательную политику дестимулирования использования иностранных валют в расчетах, в том числе путем установления более жесткого регулирования в отношении банковских валютных операций, а также путем развития собственной платежной инфраструктуры для трансграничных расчетов.
Стенограмма заседания Государственной Думы от 19.06.2018. URL: http://transcript.duma.gov.ru/node/4919/ (дата обращения: 06.09.2018).
Любая МПС является комплексным институтом, который требует адекватного правового регулирования как на вертикальном, так и на горизонтальном уровне. В качестве аспектов вертикального характера можно, в частности, рассматривать такие публично-правовые вопросы, как роль и полномочия центрального банка в осуществлении наблюдения и надзора за МПС. К аспектам горизонтального характера, соответственно, относятся частноправовые вопросы, возникающие, к примеру, при установлении момента окончательности платежа в МПС, проработке договорной структуры МПС, анализе способов предоставления обеспечения участниками МПС, а также правовой базис технологических компонентов МПС.
1. Роль центрального банка в регулировании МПС, пруденциальный надзор и взаимодействие
Роль центрального банка в деятельности МПС может носить двоякий характер. Так, центральный банк может выполнять операционную (т.е. быть, скажем, непосредственным оператором МПС или предоставлять расчетные счета для обслуживания МПС) либо исключительно надзорную функцию.
В ситуации функционирования МПС, участники которой находятся в различных государствах, возникают вопросы: центральной банк какой страны должен осуществлять наблюдение за платежной системой и как центральные банки разных государств должны взаимодействовать между собой?
Report of the Committee on Interbank Netting Schemes of the Central Banks of the Group of Ten countries (Lamfalussy Report). Basel, 1990. Текст на английском языке см.: https://bis.org/cpmi/publ/d04.htm (дата обращения: 06.09.2018).
Принцип N 1: уведомление. Каждый центральный банк, которому стало известно о фактической или планируемой деятельности МПС, должен проинформировать об этом другие центральные банки, которые могут быть заинтересованы в надлежащем построении этой системы и управлении ею.
Принцип N 2: главная ответственность. МПС должны подлежать наблюдению со стороны центрального банка, который принимает на себя главную ответственность за такое наблюдение и который по общему правилу является центральным банком страны по месту инкорпорации системы.
Принцип N 3: оценка системы в целом. Осуществляя наблюдение за МПС, центральный банк, который несет главную ответственность, должен регулярно оценивать структуру системы и управление ею в целом. При этом он должен консультироваться с другими соответствующими официальными органами.
Принцип N 5: системы, построенные или управляемые ненадлежащим образом. В отсутствие уверенности в надлежащем построении или управлении МПС центральный банк должен, если необходимо, препятствовать использованию этой системы или предоставлению услуг этой системе, например определяя ее деятельность как ненадлежащую, а также указывая на ненадлежащее построение и управление ею.
Согласно Принципам Ламфалусси ключевую роль в наблюдении за МПС играет центральный банк страны, где такая система инкорпорирована, а именно учрежден ее оператор.
При этом центральные банки в отношении каждой конкретной МПС нередко заключают двусторонние или многосторонние соглашения, в которых дополнительно подтверждается компетенция центрального банка, принимающего на себя главную ответственность по наблюдению за такой системой, а также основные права и обязанности центральных банков иных стран.
См., напр.: Протокол в отношении совместного наблюдения за платежной системой CLS от 10.12.2015. URL: https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/cls_protocol.htm (дата обращения: 06.09.2018).
См.: Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 2. М., 2007.
Юридическим базисом для осуществления наблюдения является законодательство о центральном банке страны, где инкорпорирована МПС.
В развитых странах такое законодательство принимается с учетом положений международных стандартов и рекомендаций БМР, что позволяет сделать его предсказуемым для участников МПС, находящихся за пределами страны инкорпорации МПС.
См.: Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: декларация принципов (принят Временным комитетом МВФ 26.09.1999). URL: http://imf.org/external/np/mae/mft/code/ (дата обращения: 06.09.2018).
Платежная система является системно значимой, когда при ее недостаточной защищенности от риска возникающее внутри нее нарушение может вызвать дальнейшие нарушения у участников либо привести к системным нарушениям в финансовой сфере в целом. См.: Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах.
Наконец, законодательство должно четко регулировать полномочия и функции центрального банка на каждой из основных стадий наблюдения, а именно на стадиях мониторинга, оценки и инициирования изменений.
В рамках мониторинга центральный банк на ежедневной основе собирает и отслеживает различные источники информации, касающиеся дизайна МПС и управления ею. К таковым, в частности, можно отнести: общедоступную информацию о структуре и результатах деятельности МПС, официальную документацию МПС (правила системы, документация участников и др.), отчеты о деятельности МПС и ее финансовом положении, включая бухгалтерские документы, внутренние отчеты совета директоров, экспертные заключения, информацию от других регулирующих органов, проверки на местах.
Полномочия центрального банка по получению информации и проведению проверок на местах содержатся, как правило, в специальном законодательстве, и все участники МПС должны быть в курсе данных положений закона. Кроме того, зачастую МПС передают центральным банкам информацию и во исполнение специальных двусторонних договоров, заключаемых на добровольной основе. Важную роль играет наличие у центрального банка информации об отдельных участниках МПС, которая может быть получена им в рамках осуществления полномочий по общебанковскому надзору за кредитными организациями.
После получения в рамках мониторинга необходимой информации центральный банк осуществляет оценку деятельности МПС. Обычно осуществляется оценка двух видов:
Центральные банки прибегают к серьезным мерам ответственности (таким, как приостановление деятельности МПС) не сразу, поскольку это может вызвать обвал платежного рынка как страны инкорпорации МПС, так и стран, где учреждены участники такой системы. Чаще всего центральные банки пытаются действовать путем переговоров с участниками и оператором МПС, в рамках которых стороны на добровольной основе стараются устранить возникшие нарушения. Если устранить нарушения в ходе переговоров не удается, центральный банк, несущий главную ответственность по наблюдению за МПС, вправе применить установленные в законе специальные меры ответственности как к оператору МПС, так и к участникам системы. Тем не менее на практике данная задача в отношении участников МПС, учрежденных за пределами страны юрисдикции такого центрального банка, представляется трудноразрешимой. Возможным выходом могло бы стать наличие двусторонних (или многосторонних) соглашений между центральными банками соответствующих стран, в рамках которых принудительное применение мер ответственности могло бы обеспечиваться центральным банком страны, где учрежден конкретный участник МПС.
2. Момент наступления окончательности платежа в МПС
В любой платежной системе, независимо от того, носит ли она международный или национальный характер, платеж по общему правилу проживает установленный цикл (см. рис.).
Жизненный цикл платежа
С юридической точки зрения ключевым является этап окончательности платежа, поскольку именно с его завершением законодательство большинства развитых стран связывает момент исполнения денежного обязательства должника перед кредитором (settlement). Для функционирования МПС, участники которой находятся в разных часовых поясах, определение момента окончательности платежа приобретает особую важность, поскольку позволяет оценить расчетные риски участия в такой системе.
См.: Herstatt risk // Treasury today Magazine. January 2008. URL: http://treasurytoday.com/2008/01/herstatt-risk (дата обращения: 06.09.2018).
Фабула дела состояла в том, что банк «Херштатт» понес существенные потери при осуществлении сделок на рынке валюты, и немецкие надзорные органы, узнав об этом, приняли решение отозвать у него лицензию и прекратить его деятельность. Предписание об отзыве лицензии было выдано в 15:00 по местному времени (банк находился в г. Франкфурте) 26 июля 1974 г. Выдача предписания в указанное время была обусловлена в том числе тем, что в Германии операционный банковский день уже завершился и все текущие межбанковские расчеты в рамках национальной платежной системы были признаны окончательными.
Соответственно, следуя логике жизненного цикла платежа в системе, этап окончательности для таких платежей еще не успел наступить, поскольку банки-корреспонденты приостановили все операции в связи с банкротством инициатора платежей. Это повлекло существенные потери всех участников МПС и в результате эффекта домино смогло обвалить американский рынок платежей на 60%.
См.: Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М., 2013.
Базовый подход заключается в необходимости определения трех ключевых характеристик осуществляемого в системе платежа, а именно его безусловности, безотзывности и окончательности.
Обычно законодательство развитых стран устанавливает общие рамки для данных понятий, передавая право на детальное описание порядка установления момента безусловности, безотзывности и окончательности самим платежным системам, исходя из дизайна такой системы и ее внутренних правил проведения платежей.
В частности, к таким условиям могут относиться: условие по взаимному предоставлению гарантий, условие о легальном происхождении денежных средств, условия прохождения платежным поручением определенных контрольных процедур в рамках системы.
Например, в платежной системе CHIPS платежные поручения могут быть отозваны до момента оплаты без согласия получателя платежа, в платежной системе CLS платежное поручение становится безотзывным, как только оно верифицировано системой и принято к обслуживанию. См.: Новые разработки в платежных системах для крупных сумм // Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Вып. 4. М., 2008.
Однако так бывает не всегда, и ряд МПС (к примеру, Visa и MasterCard) функционирует на основе нетто-расчетов, что приводит к разрыву во времени между этапом окончательности платежа и этапом перевода расчетного актива. В этой ситуации для МПС является крайне важным, чтобы законодательство и страны учреждения такой МПС, и каждого из участников МПС признавало неттинг и взаимозачет в качестве законной формы расчетов по платежам.
См.: п. 9.4 Правил платежной системы «Мир» (утв. решением Наблюдательного совета АО «НСПК», протокол от 09.11.2017 N 26). URL: https://nspk.ru/cards-mir/terms-and-tariffs/ (дата обращения: 06.09.2018).
См.: п. 10 Правил платежной системы «Мир».
Полагаем, что в ситуации трансформации НСПК «Мир» в МПС данное правило потребует доработки, с тем чтобы максимально снизить степень расчетного риска в системе и сделать участие в ней безопасным и выгодным для иностранных участников.
В частности, не меняя базиса расчетов, можно предусмотреть проведение неттинга в системе несколько раз в день, а также в выходные и праздничные дни. Если говорить о создании новой МПС в рамках ЕАЭС, то, на наш взгляд, было бы уместно рассмотреть вариант создания платежной системы гибридного типа, включающей в себя модуль валовых расчетов в реальном времени для особо важных крупных трансграничных расчетов, а также и модуль нетто-расчетов в отложенном времени для проведения иных видов расчетов.
3. Договорные механизмы, регулирующие взаимоотношения участников МПС
Стенограмма заседания Государственной Думы от 19.06.2018.
См., напр.: Договор присоединения к Правилам платежной системы Visa по осуществлению операций на территории Российской Федерации. URL: https://www.visa.com.ru/content/dam/VCOM/regional/cemea/russia/media-kits/documents/visa-deed-of-accession-23062017.pdf (дата обращения 06.09.2018).
Особенностью данного рода договоров в рамках МПС является необходимость обеспечения обязательности их условий для конкретного участника системы согласно нормам его национального законодательства, а также возможность принудительного исполнения условий таких договоров в стране учреждения МПС и/или в стране учреждения участника системы.
Еще одним важным договором, заключаемым в рамках МПС, является договор о распределении издержек, который может быть структурирован в качестве отдельного документа либо встроен в общий договор о присоединении к системе. Этот тип договора в большей степени характерен для систем нетто-расчетов и позволяет нивелировать расчетный риск участников МПС в ситуации признания одного из участников банкротом.
Общепризнанными механизмами распределения издержек между участниками в рамках МПС являются следующие :
При структурировании договоров о распределении издержек в ситуации банкротства одного из участников МПС очень важно понимать, каким образом такое банкротство может повлиять на окончательность иных платежей в рамках системы. По большому счету если платежная система функционирует исключительно в рамках одной юрисдикции, то можно достоверно отграничить окончательные платежи от иных, а также полностью просчитать последствия введения в отношении участника системы процедуры банкротства, например такие, как аннулирование предшествующих сделок.
Ранее такое правило существовало в законодательстве Великобритании, Бельгии, Германии и Франции, однако сейчас большинство развитых стран исключили его из своего законодательства.
См.: Rambure D., Nacamuli A. Payment Systems: From the Salt Mines to the Board Room. Palgrave Macmillan, 2008.
Кроме того, встает вопрос о возможности принудительного исполнения договора о несении издержек в юрисдикции участника-банкрота и соотношении таких договоров с законодательством о банкротстве, в том числе с учетом национальных коллизионных норм. При отсутствии унифицированных правил мы фактически всегда рискуем оказаться в ситуации, когда договорный механизм, имплементированный в систему участниками, не будет работать в стране одного из участников в силу ее национальных законодательных норм, что в итоге может заблокировать работу всей МПС.
Говоря о договорной структуре, нельзя не отметить также ряд специфических договоров, заключаемых оператором МПС с различными провайдерами услуг, которые фактически обеспечивают надлежащее и бесперебойное функционирование системы. Это могут быть договоры в том числе с клиринговым центром (если оператор системы сам не выступает в таком качестве), процессинговым центром, организациями, осуществляющими функции провайдера информационных услуг, такими как СВИФТ, и др.
С юридической точки зрения данные договоры регулируются так же, как все иные гражданско-правовые договоры субъектов предпринимательской деятельности, осложненные иностранным элементом. То есть подлежат применению как нормы международных конвенций, так и нормы национального законодательства.
Для должного функционирования МПС крайне важным является правильный выбор надежных контрагентов, а также уверенность в возможности принудительного исполнения договоров, заключенных с контрагентами, и покрытия убытков в кризисной ситуации. Создание новой МПС в рамках ЕАЭС, равно как и трансформация НСПК «Мир» в МПС, потребует проработки договорной структуры.
На наш взгляд, дополнительная сложность будет заключаться в том, что законодательство отдельных стран, входящих в ЕАЭС, в том числе в области стандартов информационной безопасности, существенно различается. Соответственно, потребуется проведение серьезной работы, в том числе и на законодательном уровне, с тем чтобы создать надежный правовой базис для функционирования интегрированной МПС.
4. Обеспечение платежеспособности участников МПС, залоговое право
Вопросы, касающиеся порядка и способов предоставления участниками МПС обеспечения, крайне важны при структурировании дизайна системы и тесно связаны с процессом поступления ликвидности в систему и осуществлением перевода расчетного актива по счетам участников.
В юридическом отношении предоставление обеспечения в рамках МПС регулируется тремя основными видами норм: положениями договорного права (порядок заключения и применения договоров между залогодателем и залогодержателем, фактически соглашение о предоставлении ликвидности), залогового права (возможный предмет залога, порядок реализации и получения возмещения из залогового имущества) и законодательства о несостоятельности (момент начала обращения взыскания на заложенное имущество).
Обычным предметом залога в МПС выступают либо денежные средства, либо высоколиквидные ценные бумаги, что обусловливается необходимостью максимально быстрого обращения взыскания на заложенное имущество с целью не допустить приостановки работы МПС. Основной сложностью является отсутствие единых механизмов залогового права, унифицированных на международном уровне, т.е. оператор МПС должен, при структурировании потоков поступления ликвидности в систему, учитывать влияние национальных норм залогового права потенциальных участников такой системы.
Полагаем, что наиболее логично рассмотреть вопросы предоставления обеспечения через призму способов привлечения ликвидности в МПС :
Внутридневные овердрафты базируются на соответствующем договоре с центральным банком, в рамках которого он предоставляет участникам МПС возможность в течение операционного дня иметь отрицательное сальдо счета при условии, что к концу операционного дня сальдо счета вновь станет положительным. В случае нарушения участником системы данного требования с него взимается штраф. Вместе с тем данная схема предоставления ликвидности может быть актуальна только в том случае, если центральный банк ведет счета участников МПС, что не всегда характерно именно для МПС.
Внутридневные РЕПО структурируются на основе договоров купли-продажи ценных бумаг с условием обязательного обратного выкупа по заранее определенной цене. В такого рода договорах продаваемые ценные бумаги, собственно, и выступают в качестве обеспечения. То есть экономически данная сделка представляет собой кредит под залог ценных бумаг, однако не требует конкретного применения залогового законодательства к отношениям сторон. Внутридневные РЕПО довольно часто используются участниками МПС в качестве способа обеспечения своих обязательств.
См.: п. 11 Правил платежной системы «Мир».
Так, если требование о создании гарантийного фонда еще можно считать обоснованным и рассматривать как один из механизмов распределения издержек между участниками системы, то требование о предоставлении банковских гарантий в качестве обеспечения платежеспособности участника системы, по нашему мнению, является чересчур тяжеловесным инструментом для платежных систем, особенно МПС, поскольку реализация прав по банковской гарантии всегда требует определенных временных затрат, которые далеко не всегда доступны при проведении расчетов в рамках платежных систем.
5. Соотношение правовой инфраструктуры МПС и технологии проведения платежей
См.: Ключевые принципы для системно значимых платежных систем.
При этом невозможно создать и технически обслуживать МПС без учета соответствующих норм законодательства страны ее учреждения и стран всех ее участников, которое должно позволять оператору осуществлять контроль за технологией функционирования системы и содержать сходные минимальные требования к безопасности информационных продуктов.
См.: п. 19 Правил платежной системы «Мир».
Вопросы безопасности и операционной надежности в основном регулируются отдельными соглашениями, заключаемыми между оператором МПС и участниками, где детально прописываются права и обязанности сторон в отношении используемой инфраструктуры, ответственность за допущенные ошибки и способы минимизации потерь в кризисных ситуациях.
Резюмируя, хочется еще раз обратить внимание на тот факт, что круг юридических вопросов и проблем, возникающих при создании и функционировании МПС, чрезвычайно широк. В настоящей статье были рассмотрены лишь некоторые из них. МПС является многокомпонентным международным механизмом, деятельность которого подпадает под юрисдикцию законодательства страны, где учрежден оператор такой системы, и стран, где инкорпорированы ее участники. Более того, ряд технологических механизмов в современных МПС носят настолько сложный характер (например, процедура многостороннего международного неттинга), что действующее законодательство не всегда успевает предложить для них адекватное правовое регулирование.
References
Krivoruchko S.V., Lopatin V.A. The National Payment System: Structure, Technologies and Regulation. International Experience and Russian Practice [Natsionalnaya platezhnaya sistema: struktura, tekhnologii, regulirovanie. Mezhdunarodnyy opyt, rossiyskaya praktika]. Moscow, 2013. 456 p.
Nakajima M. Payment System Technologies and Functions: Innovations and Developments. Business Science Reference, 2011. 225 p.
Rambure D., Nacamuli A. Payment Systems: From the Salt Mines to the Board Room. Palgrave Macmillan, 2008. 235 p.