мсб что это в банковской сфере
Поддержка малого и среднего предпринимательства
Банк России создает условия для свободного доступа малого и среднего бизнеса к финансированию вне зависимости от размера и места его регистрации, в том числе на начальном этапе развития компании.
Регулятор определяет для этого специальные правила на финансовом рынке, содействует программам льготного кредитования и развитию инструментов небанковского финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).
Стадии развития бизнеса
Принятые в 2019 году Банком России меры позволили кредитным организациям более оперативно выдавать таким предпринимателям кредиты на сумму до 10 млн рублей, а количество документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки МСП, было существенно сокращено.
Микрофинансовые организации (МФО) предпринимательского финансирования могут предоставлять начинающим бизнесменам займы в сумме до 5 млн рублей на срок до трех лет, а ставки по займам, благодаря государственным программам, начинаются от 4%.
В настоящий момент в фокусе внимания Банка России, помимо дальнейшего повышения доступности банковского кредитования, находится внедрение и поддержка инструментов финансирования, альтернативных банковскому кредиту, таких как краудфинансирование, фондовый рынок, факторинг. Их использование расширяет возможности предпринимателей по выбору наиболее подходящего и комфортного для себя способа финансирования.
Снизить издержки, связанные с оплатой товаров и услуг малого и среднего бизнеса, позволяет созданная по инициативе Банка России Система быстрых платежей.
Развитие финансирования субъектов МСП — один из приоритетов деятельности Банка России по повышению доступности финансовых услуг. Основные мероприятия по этому направлению отражены в дорожной карте, которая разрабатывалась с учетом предложений бизнес-сообщества, и в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
Регулятор уделяет внимание и информационной поддержке МСП: организует вебинары по темам, актуальным для предпринимателей, ведет видеоблог «Деньги для дела» и просветительский ресурс «Финансовая культура».
Инструменты поддержки МСП
Кредитование — один из наиболее распространенных инструментов привлечения финансирования субъектами МСП. Получить кредит предприниматель может в банке или небанковской кредитной организации.
Большая разница: как банки отличают малый бизнес от среднего
Как государство определяет малый и средний бизнес
Критерии отнесения предприятия к малому и среднему бизнесу (МСБ) федеральным законом №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», и постановлением правительства РФ №265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства». Важнейшими для финансистов критериями являются среднегодовая численность сотрудников предприятия и размер дохода предприятия за предшествующий год.
К микропредприятиям относят компании, в которых работает до 15 сотрудников и с годовым доходом до 120 млн. рублей.
К малым предприятиям относят компании, в которых работает до 100 сотрудников и с годовым доходом до 800 млн. рублей.
К средним предприятиям относят компании, в которых работает от 100 до 250 сотрудников и с годовым доходом до 2 млрд. рублей.
Часть опрошенных нами банкиров в своей классификации предприятий МСБ строго ориентируются на критерии законодательства. Так поступают, например, Бинбанк, Россельхозбанк, банк «Центр-инвест», банк «Кубань кредит».
Но есть и важные нюансы.
Бинбанк выделяет в категории малого бизнеса три группы компаний в зависимости от размера их выручки, и каждой группе предлагает специально рассчитанные для этой категории клиентов банковские продукты.
Банк «Интеза» относит к микробизнесу компании с выручкой до 60 млн рублей, к малому бизнесу – с выручкой до 1 млрд рублей, к среднему бизнесу – с выручкой до 2 млрд рублей. И планирует в ближайшее время поднять верхнюю границу годовой выручки для предприятий среднего бизнеса до 3 млрд рублей.
Промсвязьбанк относит предприятия с выручкой до 60 млн рублей к микробизнесу, до 360 млн рублей – к малому бизнесу, и до 4,5 млрд рублей – к среднему бизнесу. В Москве и Петербурге верхняя граница малого бизнеса – 540 млн рублей.
В Росбанке к малому бизнесу относятся компании с выручкой до 400 млн рублей, к среднему – до 4 млрд рублей.
В ВТБ к малому бизнесу относятся компании с выручкой до 300 млн рублей, к среднему – с выручкой от 300 млн до 10 млрд рублей.
Как мы видим, нередко банки устанавливают собственные критерии классификации предприятий МСБ. Часто используют разные границы сегментов МСБ для Москвы и Петербурга и для остальных регионов. Значительны различия в определении банками верхней границы годовой выручки для предприятий среднего бизнеса, благодаря которым в категорию МСБ в некоторых банках попадают даже крупные региональные предприятия.
В чем отличия предложений банков для разных сегментов МСБ
Как отличаются предложения банков для клиентов МСБ в зависимости от масштабов их бизнеса?
Директор департамента малого бизнеса Росбанка Максим Лукьянович рассказал, что принципиальных различий в продуктовых предложениях для клиентов микробизнеса, малого и среднего бизнеса нет. Поскольку Росбанк уделяет внимание увеличению продаж услуг дистанционного обслуживания (ДБО), для клиентов микро- и малого бизнеса услуги интернет-банка стоят дешевле.
Чем крупнее бизнес клиента, тем более гибкие условия готовы предложить ему банки.
Какие банковские продукты максимально востребованы малым и средним бизнесом
В зависимости от масштаба бизнеса клиента различается не только линейка предложений банка, но и спрос на банковские услуги.
В банке ВТБ считают, что малый бизнес в большей степени использует дистанционные каналы, стремясь почти все операции проводить в электронном виде. В последнее время растет спрос со стороны клиентов среднего бизнеса на цифровые сервисы банка.
В Россельхозбанке с учетом специфики клиентов МСБ особенно востребованы кредиты на проведение сезонных работ, кредиты на приобретение техники и оборудования, кредиты в форме овердрафт.
В ЮниКредитбанке востребованы пакеты предложений для малого бизнеса, а также сопутствующие трансакционные продукты, например, оформление международных сделок и валютно-обменные операции.
В банке «Кубань Кредит» клиенты МСБ предпочитают кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение основных средств, а также рефинансирование кредитов, ранее полученных в другом банке.
Критерий классификации предприятий банками по масштабу их бизнеса очень важен для клиентов. В крупных банках для оптимизации бизнеса обслуживание клиентов разных категорий разделено между департаментами – обычно малого, среднего и корпоративного бизнеса. И подходы банка к клиентам разных категорий различны. Нередко различаются и линейки банковских продуктов, которые банки предлагают клиентам в зависимости от масштаба их бизнеса.
Но это не единственная схема построения банком работы с клиентами. Например, в малых банках часто нет внутреннего разделения корпоративных клиентов по величине их бизнеса, а обслуживанием всех категорий клиентов занимаются одни и те же внутренние подразделения банка.
Все это важно понимать руководителям и финансистам предприятий МСБ, так как многие из них в разных банках попадают в различные группы клиентов. Соответственно, им будут предложены разные линейки банковских продуктов.
Кредитование малого и среднего бизнеса
Многим начинающим предпринимателям требуется кредит на открытие бизнеса. Особенно когда дело начинается с нуля. Существует несколько путей решения этой задачи.
Но если таких близких людей нет, то придется искать другие, коммерческие источники финансирования.
Второй путь – обратиться к другим предпринимателям. Из среднего бизнеса или даже крупного. Вдруг кого-то из них заинтересует идея, оформленная в виде хорошо составленного бизнес плана.
Во многих странах поддержкой предпринимателей и их проектов занимаются специальные организации – венчурные фонды. Для нашей страны, конечно, это дело будущего. Но, скорее всего, ни один предприниматель не откажется от нового выгодного предложения. Правда, платой за развитие бизнеса под патронажем более опытных коллег будет доля в предприятии, и притом весьма существенная.
Есть и третий путь. Регистрироваться как индивидуальный предприниматель и искать банк, который выдает кредиты малому бизнесу. В России сегодня многие кредитные учреждения имеют свои собственные программы поддержки предпринимательства. Так, например, в некоторых отделениях Сбербанка в Москве предприниматель может получить консультацию по услугам кредитования. А на портале Информационных ресурсов для предпринимателей, созданном при поддержке АО «Корпорация МСП», есть Бизнес-навигатор МСП. С помощью которого начинающий предприниматель может рассчитать бизнес-план, найти помещение, проверить контрагентов или узнать о господдержке.
Однако следует отметить, что для получения кредита обязательно потребуется то или иное имущество под залог либо как минимум поручительство владельцев бизнеса. У каждого банка есть своя специфика в способах оценки платежеспособности заемщика. Поэтому для того, чтобы узнать, как взять кредит в каком-то конкретном банке, можно поискать информацию на форумах.
Наряду с возможностью взять кредит в банке стоит рассмотреть варианты получения помощи на развитие бизнеса от государства.
К примеру, в Москве в каждом административном округе действуют Центры развития предпринимательства, которые реализуют государственные программы развития малого бизнеса. По ним можно попытаться получить субсидию на приобретение основных средств в размере до 500 тыс. рублей. Для этого требуется вложить не менее половины своих собственных денег. Предприятие должно пройти государственную регистрацию. Оно не может специализироваться в области оптовой или розничной торговли.
В некоторых регионах сейчас осуществляется финансирование бизнес-инкубаторов. Такие программы дают реальный шанс экономии, например на арендной плате. В некоторых городах, например, в Москве, ее размер может доходить до половины выручки предприятия. Если удастся получить льготу, то у начинающего предпринимателя будут дополнительные средства на погашение кредита.
Банки, вам придется научиться работать с МСБ!
Сюжет
Банки озабочены тем, как повысить доходность от работы с малым и средним бизнесом и сократить дефолтность выдаваемых кредитов. А сами представители МСБ отмечают, что с ними в банках беседуют, как во времена СССР. Дискуссия на стыке этих тем получилась в ходе второй части конференции портала Bankir.Ru, которая состоялась 28 февраля 2017 года.
28 февраля 2017 года в Москве прошла конференция «Банки и МСБ: перезагрузка отношений», организованная порталом Bankir.Ru. На ней выступили банки, представители государственных органов, отвечающих за развитие работы с МСБ, и исследователи рынка.
Антон Купринов, исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы рассказал о работе гарантийного механизма господдержки кредитования МСБ в Москве. Он отметил, что традиционно крупным партнером фонда был Банк Москвы, сейчас влившийся в структуру банка ВТБ. Но и небольшие банки входят в число активных партнеров.
До трети выдаваемых поручительств в Москве связаны с госзаказом.
Поручительство выдается за три дня. От банка приходит заявка на поручительство, и фонд проверят клиента. При этом фонд не переделывает за банком его работу, а проверяет, по сути, две вещи: входит ли клиент, просящий гарантию, в какую-то группу, и соответствует ли заявленная выручка обороту компании и закредитованности предприятия.
Дорогу прокладывает Сбербанк
Наталия Фадеева, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса банка «Ак барс» сообщила, что очень хорошо шла в банке программа «6,5», банк надеется, что аналогичный продукт Корпорация МСП предложит рынку и в этом году, так как «рынок разогрет и ждет продолжения субсидиования ставки». Учитывая, что банк и компания КамАЗ — земляки, было бы глупо не поработать вместе, и сейчас с компанией «КамАЗ-финанс» «Ак барс» финансирует покупку этих грузовиков для клиентов МСБ. Она отметила, что банку надо работать над скоростью кредитования, и при этом сохранять баланс между интересами и рисками в сегменте МСБ и интересами клиентов и вкладчиков. При этом банк позволяет себе практиковать индивидуальный подход к клиенту. «Мы клиента слышим, и предлагаем клиенту правильно — не то, что выгодно нам, а то, что он сам хочет»,— подчеркнула Наталья Фадеева.
Банк будущего — это уже не банк с большой филиальной сеткой, это банк — финансовой консультант, с удаленной оценкой клиента и помощник для получения как банковских, так и небанковских сервисов и услуг, уверена Фадеева.
Иннокентий Воловик, директор по развитию продуктов и технологий среднего и малого бизнеса Промсвязьбанка сообщил, что ставки по МСБ сейчас для хороших клиентов — 12–14,5%, и на продаже кросс-продуктов можно добирать еще до 2%. Он рассказал про уроки, которые банк вынес из кризиса. Первое — скоринг-модели не работают. Почему? Потому что они построены на управленческой отчетности, и банк, видимо, не смог ее правильно интерпретировать. Возможно, на каком-то этапе скоринг-модели снова заработают и будут помогать банку решать вопросы быстро и дешево. Доступность налоговой отчетности предприятий для банка, работающего с МСБ, очень больной вопрос. «Дорогу туда прокладывает Сбербанк, возможно, в интеграцию с налоговыми инспекциями для получения данных о клиенте со временем пустят и коммерческие банки»,— отметил спикер.
Секьюритизация портфеля МСБ, которую банк провел в прошлом году, не дала банку особых доходов, сообщил Иннокентий Воловик.
Юрий Грибанов, генеральный директор Frank Reseach Group, разделил все банки, которые работают с МСБ, на две категории: традиционные и инновационные. При этом он отметил, что малый бизнес в классических банках завис между двумя мирами — между корпоратами и розницей. По его словам, традиционные банки уже повернулись к клиентам — но не стал уточнять, каким местом. Юрий Грибанов подчеркнул, что МСБ — это юридическое лицо, но при этом люди как розничные клиенты уже привыкли к хорошему отношению к себе. Недостаток традиционных банков — это сотрудники фронт-офисов. «Никогда после развала СССР я не думал, что окажусь в Союзе снова. Но прихожу в банк — и здрасти, снова я вернулся в прошлое»,— сообщил Грибанов.
При этом и у инновационных банков есть проблема — и кроется она в отсутствии фронта, так как курьеры, временами приезжающие клиенту, выглядят зачастую крайне непрезентабельно.
И если работой банка не доволен клиент крупного бизнеса, то это, как правило, бухгалтер, то есть наемное лицо, которому за неудобство платит работодатель. А в случае с МСБ, если с этим бизнесом общаются в банке «не очень-то», недоволен, как правило, владелец бизнеса — и для банка это может обернуться потерей клиента. В качестве примера нелояльного отношения банка к клиенту МСБ Грибанов привел такой пример: вечером в банке, при пустом операционном зале, его просят спуститься на первый этаж — и вернуться с талоном электронной очереди. Да, в банках уже научились не хамить в лицо клиенту, но сказать: чего ж вы так поздно пришли, когда на часах половина седьмого вечера, это запросто.
С 2018 года каждая касса выйдет в онлайн
С 2018 года вся контрольно-кассовая техника должна передавать данные о проходящих через нее суммах в режиме онлайн в налоговую службу. Об этом говорилось на панельной дискуссии «Изменения в расчетно-кассовом обслуживании в связи с возможностью открытия счета без личного присутствия клиента (191-ФЗ) и новым порядком использования ККТ (54-ФЗ)».
Илья Осадчий, руководитель направления по работе с ключевыми партнерами OFD.RU рассказал о проблемах, которые стоят перед бизнесом после того, как вступили в силу новые требования в использовании контрольно-кассовой техники. По его словам, сейчас производители кассовой техники говорят о том, что у них очередь на кассу — три месяца. А кто-то из производителей говорит: хорошо, вот вам касса, но нет в ней фискального накопителя. Фискальный накопитель — это то устройство, которое в онлайн-режиме должно передавать данные в налоговую службу. И бедный предприниматель мечется, не зная, где приобрести этот накопитель.
Банк может пойти навстречу своим клиентам — он может делать короткие фискальные регистраторы на своей стороне, когда банк «подтягивает» все чеки и передает фискальный чек клиенту, уверен Осадчий.
Антон Никеров, директор по работе с ключевыми клиентами «Эвотор», отметил, что он видит большой рынок для работы компании в России — до конца 2017 года надо будет заменить 1 млн 200 касс.
Марк Баранов, начальник отдела продаж эквайринга Промсвязьбанка сообщил, что бизнес сейчас сталкивается с тем, что контрольно-кассовая техника будет входить в жизнь банков, как бы ни хотелось того избежать. Так, предприниматель, купивший контрольно-кассовую технику через этот банк, получает скидку на расчетно-кассовое обслуживание, которое осуществляется в течение трех месяцев бесплатно, и скидку на эквайринг.
Разбор Банки.ру. Скорая помощь для МСБ: что предлагают банки для поддержки предпринимателей
Малый бизнес — одна из наиболее пострадавших от пандемии коронавируса категорий экономики. Как банки планируют спасать клиентов от угрозы банкротства?
Снижение долговой нагрузки
О готовности реструктурировать задолженность по кредитам бизнеса сообщили практически все крупные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, «Открытие», Промсвязьбанк, «Уралсиб» и др. На кредитные послабления смогут рассчитывать в первую очередь представители сфер бизнеса, попавших в утвержденный правительством РФ список наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей, при этом банки обещают в индивидуальном порядке рассматривать запросы о поддержке от всех предпринимателей.
Например, Сбербанк еще в конце марта разработал программу по реструктуризации кредитов МСП, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Пострадавшим заемщикам банк обещает либо уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита, либо дать отсрочку погашения основного долга и процентов на шесть месяцев. Воспользоваться программой могут заемщики всех сегментов: от крупнейших клиентов до предприятий малого и микробизнеса.
В Сбербанк уже обратилось 25 тыс. представителей МСБ с просьбой реструктурировать более 30 тыс. займов, говорит зампред правления Анатолий Попов. Сбербанк одобрил более 6 тыс. заявок.
Совместно с правительством Сбербанк запускает программу субсидирования МСБ «1/3 – 1/3 – 1/3». Суть программы заключается в полугодовой отсрочке уплаты основного долга по действующему кредиту с делением процентных платежей на три равные доли. Одну треть оплатит государство, вторую — банк, а оставшаяся треть по выбору предпринимателя может быть погашена по льготной ставке в обычном графике либо перенесена на срок после 1 октября 2020 года.
Антикризисные меры для бизнеса предлагает и Альфа-Банк. По кредитам МСБ банк готов рассматривать предоставление каникул предпринимателям и компаниям, пострадавшим от ситуации с коронавирусом. Отсрочка предоставляется на срок до шести месяцев, в течение которых заемщик может уменьшить или приостановить выплаты по кредитным обязательствам. После окончания льготного периода будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма будет подлежать уплате после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.
Аналогичная программа по отсрочке платежей предлагается и банком «Открытие». Программа предусматривает отсрочку погашения на срок до трех месяцев и распространяется на все виды кредитов МСБ без предоставления финансовой отчетности и оценки залога. Каникулы доступны для предприятий из следующих отраслей:
Не остался в стороне и Промсвязьбанк. Для компаний из наиболее пострадавших от ситуации с коронавирусом отраслей банк запустил программу поддержки #ПСБдляМСБ, которая включает предоставление кредитных каникул сроком на три месяца. Отсрочка возможна для кредитов, соответствующих двум требованиям:
Льготные условия не распространяются на овердрафт, банковские гарантии и онлайн-кредиты. По этим продуктам банк обещает разработать другие программы реструктуризации. На индивидуальной основе рассматривается и реструктуризация задолженности по кредитам предприятий и ИП из других отраслей, для этого клиентам предлагается обращаться к персональным менеджерам.
Самую длительную отсрочку по платежам могут получить заемщики банка «Уралсиб». Банк предлагает оформить кредитные каникулы на срок до девяти месяцев — как по основному долгу, так и по основному долгу с процентами, в том числе с возможным увеличением срока кредита. Воспользоваться предложением могут заемщики банка из сегмента малого бизнеса любой отрасли.
Кредитные каникулы оформляются по упрощенной схеме с предоставлением минимального пакета документов, при этом банк обещает рассматривать заявки максимально оперативно. Подать заявку можно дистанционно, через онлайн-сервисы банка.
Готовы обсуждать снижение кредитной нагрузки на МСБ и в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Директор по развитию корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина так комментирует ситуацию: «Конечно, в ситуации неопределенности у клиентов возникает много вопросов. И мы видим, что сейчас поток обращений от предпринимателей увеличился на 37%. Из-за сложившейся в экономике ситуации, вызванной пандемией коронавируса, у многих предприятий снизились доходы, что повлекло за собой трудности в исполнении кредитных обязательств. Соответственно, наибольшая доля вопросов связана с предоставлением кредитных каникул или проведением реструктуризации долга. Действующим клиентам-заемщикам мы предоставили возможность согласовать перенос платежа по уплате процентов и основного долга внутри календарного месяца, а также рассмотреть индивидуальные изменения графиков погашения с учетом потребности клиента. А с крупными и средними предприятиями все вопросы мы готовы обсуждать индивидуально».
Всего же, по информации системно значимых банков, за период со 2 по 7 апреля число обращений за реструктуризацией от малого и среднего бизнеса выросло на 22% и составило более 21 тыс. Рассмотрено более 4,5 тыс. обращений, что почти в 4 раза больше по сравнению с результатами мониторинга за предыдущий период с 20 марта по 1 апреля. Об этом рассказала в минувшую пятницу на пресс-конференции председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. «Мы видим и позитивный отклик банков на рассмотренные обращения: удовлетворено около 97% от рассмотренных обращений. На рассмотрении находится еще примерно 16 тысяч обращений», — отметила глава ЦБ.
Изменение тарифов на обслуживание
Еще одним шагом навстречу бизнесу со стороны банков стала отмена или снижение комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и за торговый эквайринг.
Сбербанк c 1 марта по 31 мая отменил плату за обслуживание терминалов эквайринга и онлайн-касс для всех клиентов. Банк может продлить бесплатный период, о чем обещает сообщить дополнительно.
Банк «Точка» также предоставил клиентам, пользующимся торговым эквайрингом, отсрочку по арендной плате за оборудование, правда лишь на один месяц. Кроме того, банк на три месяца отменил абонентскую плату на всех тарифах для пострадавших отраслей бизнеса, оставив только комиссии: за переводы физлицам, снятие наличных свыше лимита и т. п. Помимо этого, для всех без исключения клиентов «Точки» с апреля до конца июня будут бесплатными все переводы контрагентам — юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также переводы на зарплатные карты через сервис «Зарплатный проект».
Промсвязьбанк в рамках программы #ПСБдляМСБ отменил комиссию за ведение расчетного счета на тарифах «Платите меньше», «Бизнес 24×7», «Бизнес Лайт» и «Бизнес Драйв». Комиссия не будет взиматься с апреля до 31 мая 2020 года. В этот же период банк не будет удерживать плату за торговый эквайринг при условии, что платежи по картам не превышают 100 тыс. рублей в месяц. О подключении к программе банк информирует клиентов самостоятельно, автоматически переводя их на льготные тарифы.
Кроме того, Промсвязьбанк принял решение о возмещении фиксированной комиссии по эквайрингу за март юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям из отраслей, наиболее пострадавших в период пандемии. Возврат денежных средств будет осуществлен в течение апреля. Ранее банк также отменил плату за сервисное обслуживание по эквайрингу с 1 апреля для туристических фирм и отелей, кафе и ресторанов, салонов красоты и фитнес-клубов.
Клиенты банка «Открытие» могут воспользоваться специальными тарифами по счетам с 1 апреля до 30 июня 2020 года. Банк запустил акцию «Бизнес-поддержка», по которой предлагает обнуление стоимости пакетов услуг, отмену комиссий за безналичные поступления на расчетные счета, межбанковские платежи, выдачу наличных денежных средств на заработную плату и др., а также отмену или снижение платы за эквайринг. Условия акции действуют в зависимости от подключенного пакета услуг.
Альфа-Банк изменил тарифы на расчетно-кассовое обслуживание предприятий МСБ из отраслей, деятельность которых относится к перечню наиболее пострадавших в результате пандемии отраслей экономики. Так, компании, работающие в сфере туризма и организации конференций и выставок, получат бесплатное обслуживание счета в течение трех месяцев. Льгота распространяется на все пакеты, кроме пакетов услуг с нелимитированными операциями («Все, что надо», «Просто 1%»).
Бесплатный счет включен в пакет услуг «Бесплатно навсегда». Раньше он был доступен только для новых клиентов, теперь на него могут перейти и клиенты, уже имеющие счет в банке, — до 17 мая 2020 года.
«Мы перестали брать с клиентов комиссию за использование терминала эквайринга в случае отсутствия у них оборотов, — рассказывает руководитель департамента развития расчетных продуктов корпоративного бизнеса Альфа-Банка Ирина Пономарева. — Для компаний, переформатирующих свою торговлю в онлайн, мы с 15 апреля проводим снижение комиссии до 1%. Это коснется тех, кто занимается розничной продажей через Интернет продуктов питания и готовой еды, лекарств и других товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса, бытовой техники, электроники и средств связи. Подключить услугу интернет- и торгового эквайринга теперь можно полностью в интернет-банке».
Клиенты банка «Уралсиб» могут сократить расходы на расчетно-кассовое обслуживание по акции «Весенний Sale в Банке УРАЛСИБ». Она действует до конца апреля. Для новых клиентов банк предлагает год бесплатного обслуживания по пакету «Начни с нуля». Медицинские предприятия могут бесплатно открыть расчетный счет и получить льготное обслуживание по РКО и лизингу на оборудование по акции «Вся Медицина». Банк отменил минимальную фиксированную комиссию по действующим договорам торгового эквайринга для всех клиентов малого бизнеса за апрель 2020 года.
Беспроцентный кредит на зарплату
Режим «нерабочих дней», введенный правительством до конца апреля, обладает интересным для бизнеса свойством: многие предприятия должны закрыться на карантин, но обязаны при этом платить зарплату сотрудникам. Для облегчения финансовой нагрузки на бизнес правительство разработало программу беспроцентного кредитования на выдачу зарплат. Банк России выделил 150 млрд рублей.
Предоставлять кредиты на зарплату смогут все российские банки, соответствующие требованиям Центробанка к финансовой устойчивости. Об участии в программе уже сообщили Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и «Открытие». Сейчас Минэкономразвития проводит дополнительный отбор банков на получение субсидии. Список расширят в случае спроса на кредитный продукт.
А вот что касается списка потенциальных заемщиков, то получить кредит на зарплату смогут далеко не все. Ссуды будут выдаваться предприятиям малого и среднего бизнеса и ИП, относящимся к наиболее пострадавшим от ситуации с коронавирусом отраслям экономики. При этом эти предприятия должны соответствовать дополнительным требованиям:
Обязательным условием договора кредитования на выдачу зарплаты является сохранение численности персонала на весь период кредитования или сокращение персонала не более чем на определенный процент в месяц. Еще один минус новой программы — ограниченный размер займа. Максимальная величина возможного кредита будет высчитываться по формуле: количество сотрудников (на основании трудовых договоров) х МРОТ х на 6 мес.
Для большинства работников это намного меньше реальных зарплат. Так, в Москве МРОТ составляет 20 195 рублей, а в регионах — 12 130 рублей. Однако власти рассчитывают, что предложенные меры позволят поддержать стабильность на рынке труда и избежать резкого роста безработицы.
Первым кредиты «На зарплату 0%» запустил Сбербанк. В Сбербанке такие займы могут получить зарплатные компании из пострадавших отраслей, относящиеся к сегменту малого и микробизнеса. Кредиты выдаются исключительно на заработную плату и связанные с ней платежи, например оплату страховых взносов. Кроме того, всю сумму заемщик сразу не получит. Деньги будут перечисляться ежемесячными траншами в соответствии с зарплатным реестром, при этом банк контролирует, чтобы зачисление средств шло на счета сотрудников предприятия. На протяжении действия кредитного договора заемщик обязуется не сокращать персонал более чем на 15%.
Сбербанк уже получил более 200 заявок по программе кредитования зарплатных клиентов под 0%. Банк ожидает увеличения количества заявок в связи с официальным запуском программы и выделением денежных средств банкам для кредитования зарплатных фондов малого и среднего бизнеса, сообщили в кредитной организации.
Надо отметить, что не все участники бизнес-сообщества отнеслись к новой программе кредитования с оптимизмом. Расчет размера кредита исходя из МРОТ никак предпринимателям не поможет — такая сумма больше похожа на пособие для выживания, приводят «Ведомости» слова члена правления «Опоры России» Наталии Ушаковой. Уже сейчас начнется очередной период выплаты авансов, а деньги брать негде, обращает внимание Ушакова, и в такой ситуации бизнесу предлагают в качестве поддержки дополнительный долг, даже пусть и под 0%.
Тем не менее спрос на зарплатные кредиты уже имеется: по сообщению председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, в банки-участники уже поступило более 900 заявок на почти 6 млрд рублей.