минимальный платеж по кредиту что это
Минимальный ежемесячный платеж
Если вы планируете оплачивать кредит постепенно, то можете размещать на счете удобную вам сумму (в размере не менее минимального платежа) с 1-го числа до 18:00 20-го числа каждого месяца.
Минимальный ежемесячный платеж составляет 3% задолженности на последний рабочий день месяца + сумма процентов за предшествующий отчетный период. В этом случае банк будет взимать проценты в соответствии с тарифами по вашей карте.
Чтобы экономить на процентах, воспользуйтесь беспроцентным периодом кредитования по вашей карте.
Беспроцентный период погашения задолженности по карте
Это возможность не платить проценты за использование кредита при условии погашения полной суммы задолженности в установленный банком срок. Максимальный срок такого периода — 50 дней.
Как это работает?
Чтобы проценты не были начислены, вам достаточно погасить полную сумму задолженности, возникшую в течение месяца (в том числе комиссии), до 20 числа следующего месяца. Обратите внимание, что если у вас осталась непогашенная задолженность за предыдущие периоды, ее также необходимо погасить, чтобы льготный период начал действовать.
Пример
Действие льготного периода распространяется на все операции по вашей карте. Если вы снимаете наличные в банкомате другого банка, то вам также необходимо погасить комиссию за снятие наличных.
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Что такое обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка
Кредитные карты Сбербанка – это универсальные платежные средства, при помощи которых можно приобретать в долг различные товары или оплачивать услуги. Они могут использоваться постоянно или быть «резервом» на всякий случай. Такие карты пользуются огромной популярностью за счет простого оформления и минимальных требований к клиенту. Однако любой кредит нужно погашать/возвращать. Подробнее об этом в данной статье.
Беспроцентный период по картам Сбербанка
Кредитные платежные средства Сбербанка обладают специальным, беспроцентным периодом. Это определенный срок, в течение которого платить за пользование заемными средствами не нужно. Данный период составляет ровно 50 дней. Проще говоря, если заплатить за товар или услугу при помощи кредитки и вернуть всю сумму за 50 дней или раньше, то клиент будет обязан заплатить только то, что взял. Без процентов, комиссий и других дополнительных платежей. В некоторых случаях, если используются индивидуальные условия, беспроцентный период может иметь и другой срок, как больше (для надежных клиентов, всегда выполняющих свои обязательства) так и меньше (для тех, кто погашает кредит с просрочками). Впрочем, индивидуальные условия Сбербанк не очень любит и чаще всего беспроцентный период остается неизменным – 50 дней.
Что такое обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка?
Обязательный платеж – это сумма погашения кредита, в которую входит как тело займа, так и проценты за пользование деньгами. Обязательный платеж – это та сумма, которую клиент должен платить ежемесячно, несмотря ни на что. Он может заплатить больше, чтобы погасить кредит досрочно, но не может заплатить меньше, иначе будут начисляться штрафы и пени. Сумма обязательного платежа зависит от размера оформленного кредита и вносимых изменений. Например, если клиент погашает больше положенного, то в следующем месяце размер обязательного платежа будет меньше (верно и обратное). Кроме того, кредитной картой можно пользоваться и после того, как один заем уже был оформлен. Это значит, что размер обязательного платежа увеличится.
Что такое минимальный платеж по кредитке?
Минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка и обязательный ежемесячный платеж – это одно и то же. Минимальная сумма, которую нужно заплатить в банк для того, чтобы не возникало проблем и просрочек. Иногда банк идет навстречу клиенту, у которого возникают проблемы с финансами, и соглашается на оплату только процентов кредита. Это будет существенно меньшая сумма, чем полный обязательный платеж, однако долго продолжаться так не может. Предполагается, что в срок до полугода клиент решит свои проблемы и будет совершать платежи на общих основаниях.
Как узнать размер обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка?
Существует несколько способов узнать размер обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка:
В банкомате или терминале можно узнать ту же информацию, если вставить в приемник кредитку и запросить соответствующие данные. Они будут представлены на экране, а также их можно распечатать на чеке. И последний из простых вариантов – посредством мобильного телефона. Достаточно отправить с номера, привязанного к кредитной карте на номер 900 сообщение «ДОЛГ». Система автоматически запросит в базе нужную информацию и предоставит ее клиенту в виде обратного сообщения.
Сбербанк Онлайн, в плане действий клиента, самый сложный, но и самый информативный вариант. Тут можно узнать больше данных и сразу же выполнить платеж, если потребуется. Для этого необходимо:
Как узнать задолженность по кредитной карте Сбербанка?
Общую сумму задолженности можно узнать таким же образом, который описан выше, через Сбербанк Онлайн. В том же разделе, где указана информация о сумме обязательного платежа есть и данные об общей задолженности. Также уточнить сумму долга можно в отделении банка. Первый способ значительно удобнее и быстрее, а второй – намного проще, особенно для тех клиентов, которые не очень хорошо умеют пользоваться личным кабинетом. Задолженность будет меняться в зависимости от совершенных платежей и оформления дополнительных займов на эту же карту. Например, если погасить долг на 10 тысяч рублей, то задолженность уменьшится на соответствующую сумму. А если оплатить кредиткой еще какой-то товар или услугу – увеличится.
Как рассчитать размер ежемесячного платежа?
Самостоятельно рассчитывать сумму ежемесячного платежа нет никакого смысла, так как вся необходимая информация предоставляется клиенту автоматически. Как ее узнать – описано выше. Тем не менее, если необходимо перепроверить данные, то можно ориентироваться на общую сумму задолженности и процент за пользование кредитом. Проблема лишь в том, что не установлен конкретный срок погашения. Например, если клиент купил товар стоимость 50 тысяч рублей и должен вернуть деньги через 12 месяцев при процентной ставке в 23% годовых, то ежемесячный платеж составит около 5 тысяч рублей. Конкретная цифра зависит от многих факторов, включая сюда даже количество дней в каждом конкретном месяце и так далее.
Как погасить долг по кредитной карте?
Есть несколько основных способов погашения долга по кредитной карте. Какие-то из них считаются более удобными или популярными, чем другие, но использовать можно любой из вариантов, который удобен данному клиенту. Рассмотрим самые распространенные схемы.
С помощью Сбербанк-Онлайн
Данный способ удобен тем, что клиенту не нужно лично посещать отделения банка и даже вообще покидать свое жилье. Инструкция:
Через мобильный банк
Второй вариант погашения – при помощи мобильного приложения на смартфоне. От предыдущего способа этот отличается только тем, что нужно сначала будет установить приложение на смартфон и зайти в него. Общий принцип совершения платежей и все особенности остаются неизменными. Найти приложения можно в официальном магазине. Чтобы было проще и быстрее, а главное, надежнее, лучше переходить в магазин с официального сайта банка. Кнопки для этого находится в нижней части основной страницы:
В офисе банка
Если личный кабинет банка не подходит по каким-то причинам (не подключен мобильный банкинг, нет подходящего смартфона и так далее), то лучше обращаться в отделения Сбербанка. В любое, хотя лучше именно в то, где и оформлялась кредитная карта. Найти их можно при помощи соответствующего раздела на сайте банка:
В отделение нужно приходить с паспортом и кредитной картой. Можно также еще захватить и договор на обслуживание, но это уже не обязательно. Далее необходимо:
Через Почту России
Погасить кредит можно и в отделениях Почты России. Это стандартная процедура перечисления средств на счет клиента. Важно помнить, что может сниматься комиссия. За счет того, что на почте часто есть большие очереди и сама процедура не очень удобная, особой популярностью данный способ не пользуется.
Электронными платежами
Погашение долга по кредитной карте Сбербанка осуществляется в виде обычного пополнения платежного средства. Как следствие, можно воспользоваться любой системой, которая ориентирована на такие операции. Самый простой пример – перечисление на карточный счет с электронного кошелька Яндекс.Денег, Qiwi и так далее. Также у многих банков есть свои собственные сервисы перечисления средств с карты на карту, которыми тоже можно воспользоваться. Как и в предыдущем случае нужно помнить о том, что с клиента будет списываться комиссия. Например, для Яндекс.Денег это 3% от суммы, а для Qiwi – 2%. Использовать такие варианты есть смысл только в том случае, если клиент активно работает с электронными кошельками и значительная часть его собственных средств хранится именно на них. Во всех остальных случаях лучше пополнять кредитку Сбербанка при помощи внутренних сервисов.
Комиссия за просрочку платежа
При невыполнении обязательств, клиент обязательно будет нести дополнительные расходы в виде комиссии за просрочку. Ее размер не зависит от типа кредитки и составляет в каждом случае ровно 36% годовых на сумму просрочки. Разумеется, размер платежа будет увеличиваться при последующей неуплате. Например, клиент должен был внести на счет 5 тысяч рублей, но не сделал этого своевременно. За месяц накопится сумма комиссии за просрочку в размере около 150 рублей. В следующем месяце, если он не заплатит очередные 5 тысяч рублей, общая сумма просрочки составит уже 10 тысяч рублей. Как следствие, размер комиссии возрастет до 300 рублей и так далее. Расти такая сумма может бесконечно, потому просрочек лучше не допускать. Всегда следует помнить о том, что, если клиент взял кредит, он просто обязан вернуть деньги точно в срок.
Преимущества кредитных карт Сбербанка
Кредитная карта Сбербанка обладает следующими преимуществами:
Все, что вы хотели знать о полной стоимости кредита: что это такое, как рассчитывается и о чем говорит заемщику
Российские банки раньше часто придумывали сомнительные схемы по привлечению клиентов – обещали низкие ставки по кредитам, которые оказывались намного более высокими. С 2008 года проблему решили – банки теперь обязаны указывать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей. И благодаря этому показателю любой клиент может легко понять, какую сумму он переплатит банку, если оформит кредит. Как рассчитывается полная стоимость кредита и что о ней стоит знать клиенту – расскажем в этой статье.
Что такое «полная стоимость кредита»?
Если банк в рекламе предлагает беспроцентную рассрочку или кредит под 0% годовых, то, по логике, ежемесячный платеж рассчитывается простым делением суммы кредита на его срок. А если по кредитной карте долгий льготный период, то и по ней клиент должен отдавать только то, что взял. По факту, однако, это не совсем так – и если клиент откроет договор на пункте «Полная стоимость кредита», там будет какая-то цифра больше нуля. А часто – намного больше нуля.
Формально полная стоимость кредита – это те затраты, которые понесет клиент по кредитному договору, выраженные в процентах от первоначальной суммы кредита. То есть, полная стоимость кредита – это окончательная и бесповоротная переплата заемщика.
Впервые полную стоимость кредита банки начали указывать с 2008 года, таким было требование закона, а до этого указывалась эффективная ставка процента. По сути, это похожие величины, но впоследствии расчет уточнили – ведь банки начали выдумывать все новые и новые уловки (вроде страховки и удорожания кредита при отказе от нее).
Полная стоимость кредита в обязательном порядке должна быть указана в кредитном договоре – будь это потребительский кредит, кредитная карта, автомобильный или ипотечный кредит. Более того, полная стоимость кредита – это не то же самое, что процентная ставка по нему:
Говоря проще, полная стоимость кредита – это все, что заплатит «сверху» основной суммы заемщик, который будет гасить кредит по графику.
Что входит, а что не входит в полную стоимость кредита?
Главная задача расчета полной стоимости кредита (ПСК) – показать заемщику окончательную сумму его переплаты, если он будет следовать всем правилам и графику платежей. То есть, в нее входят все обязательные платежи по кредиту, с которыми столкнется клиент.
Как следует из федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи:
По прочим платежам и платежам в адрес третьих лиц закон делает оговорку: если на момент заключения договора сумма таких платежей точно не известна, то в полной стоимости кредита учитывается сумма, актуальная на данный момент.
Не включаются в полную стоимость кредита платежи, которые заемщик несет не по желанию банка, или за нарушение условий договора. Такими платежами могут быть:
Конкретный перечень платежей, которые учитываются или не учитываются в полной стоимости кредита, можно найти на сайтах банков – просто потому, что разные банки делают разные услуги обязательными или добровольными к оплате клиентом.
Например, «Альфа-Банк» включает в полную стоимость автокредита расходы на полис КАСКО, но не включает расходы на ОСАГО. А по ипотеке включает и оформление залога, и оформление аккредитива, и регистрацию закладной, услуги нотариуса, и плату за страховку.
Как рассчитывается полная стоимость кредита?
На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).
Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:
где:
ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых
i – процентная ставка базового периода (не в процентах, а в десятичной дроби)
ЧБП – число базовых периодов в течение года (год всегда равен 365 дням)
Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.
В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:
где:
ДПк – сумма денежного потока в конкретный период. В данном случае поток может быть как со знаком минус (выдача кредита), так и со знаком плюс (его погашение). Именно поэтому в расчете учитывается и погашение основной суммы
qk – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до текущего момента
ek – срок, который пройдет от завершения прошлого базового периода до даты платежа
m – количество денежных потоков. Сюда входит и выдача кредита, и его погашение (то есть, для кредита на 12 месяцев это будет 13 платежей)
Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.
Пример расчета ПСК – как правильно?
Нет смысла рассчитывать ПСК вручную, даже банки делают все это исключительно в автоматическом режиме. А в домашних условия расчет можно сделать в Excel, например, через функцию ВСД (внутренняя ставка доходности).
Посчитаем на примере: взят кредит на сумму в 400 000 рублей на срок в 2 года с погашением аннуитетными платежами раз в месяц, ежемесячный платеж составляет 19 017 рублей (последний – 19 010,52 рублей).
Если посчитать все по старинке:
Это будет совсем неточный расчет – ведь кредит погашается по аннуитетной схеме, когда проценты «капают» на остаток долга, но распределены так, что в начале погашаются больше проценты, а потом – основная сумма.
Используем Excel, функцию ВСД с данными [-400000; 19017; 19017;…;19017; 19010,52]. Получим значение в 1,083% (то есть, 0,01083)– это ставка за базовый период, то есть, месяц:
По формуле ПСК получаем такую полную стоимость кредита:
ПСК = 0,01083 × 12 × 100 = 12,996%
Учитывая, что при расчете ВСД было небольшое округление, полная стоимость кредита в данном случае составляет 13% годовых.
Зачем заемщику знать ПСК?
Изначально требование указывать полную стоимость кредита появилось в законе из-за того, что некоторые банки слишком часто шли на хитрости, заманивая клиентов сверхнизкими процентными ставками (например, 0,01% годовых), но взимали с них дополнительные платежи (вроде 2-3% от суммы кредита в месяц за расчетное обслуживание).
ПСК позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплатит клиент – причем уже с учетом навязанной или обязательной страховки, комиссионных сборов, стоимости обслуживания по карте, и всеми остальными платежами.
И если менеджер банка по какой-то причине начнет требовать от клиента-заемщика оплатить что-то еще (например, подписку на СберПрайм или подписку на юридические или медицинские консультации), можно будет совершенно четко понять – это незаконное требование.
В ряде случаев клиент может заплатить меньше, чем ПСК – например, если он будет грамотно пользоваться льготным периодом по карте, сделает разовый платеж для снижения ставки по ипотеке или найдет способ оформить страховку по кредиту в сторонней компании и сэкономить на этом. Но как только банк пытается взять что-то сверх ПСК, клиент должен понимать – ему пытаются навязать что-то необязательное, от чего можно смело отказываться.
Выводы
ПСК – это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи.
Рассчитать сумму кредита можно как самостоятельно (для чего нужно хорошо знать математику), воспользоваться онлайн-калькулятором или занести все данные в Excel.
Знание полной стоимости кредита позволит сэкономить на тех дополнительных услугах, которые банк выдает за обязательные, но которые таковыми не являются.